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永达理:一夜暴富,不如夜夜安心

文章发布于:2021-07-07 17:59:31



01

家庭资产分类管理才科学


很多人习惯性地认为,我的财产就是我的财产,只要用好投资和理财,让财产保值增值,跑赢通胀,我和家庭的未来就安全了。不得不说,这种理解在经济环境瞬息万变,各种高利益陷阱不断花样翻新的今天,不仅太过粗放,而且还有点儿危险。


家庭资产要分类管理,是因为用途不同的钱对于风险的容忍度是不同的,有些钱我们不是不可以拿来赶一波趋势,即使失手也不会动财务安全的元气,而有些钱则万万容不得闪失,一般来说,家庭资产分类会有以下四大区间:


类别一 安全类:银行储蓄和保障型保险产品


这笔钱和资产是家庭安全的基石和防火墙,应对的主要是因经济环境骤变、失业、生病或其他意外风险发生导致的收入中断,因为钱可能会中断,日子却没法按暂停键,因此安全类资产一般来说至少要够六个月的家用,随着新型冠状刷新了全世界每个人的风险认知,这个额度目前至少要提高到两年才合理。安全类资产有多重要?看看后疫情时代里爱储蓄的中国老百姓,与过度追求透支享受的老外家庭之间的差别就明白了。


保障型保险产品是风险发生时直接可用的现金,防范风险,弥补损失的能力比预留现金的效率要高得多,一旦出现不测,可以用“别人的钱”来度过难关,医疗、重疾、意外是家庭投保的必备配置。


类别二 稳健类:固定收益产品


这部分钱可以以货币基金、分红或万能型保险、银行理财、债券、债券基金等形式存在,收益率一般不会超过GDP的增速,虽然不高,但收益是雷打不动的,可以实现一定的被动收入,也可以抵消或部分抵消通货膨胀带来的资产缩水,但最主要的作用是保证家庭资产的主体部分不会受到不确定性的侵蚀,同时尽量做到账户式管理,专款专用,像子女教育、赡养老人费用、自己的养老储备这些大额度的未来消费,建议都以这种方式进行规划和储备,以做到将来用钱时安全无虞。


当然,从目前经济发展的新环境来看,稳健类资产已经不再意味着完全隔绝风险,因此即使是选择固收类金融产品,也要把这笔钱今后拿来做什么考虑清楚,如果风险容忍度不高,就要提高其中的刚性兑付比例,踏踏实实地把钱规划出来。


类别三 波动类:中风险资产


这类资产包括基金定投、指数基金等等,优势是依托专业机构的力量来进行投资,个人不需要花费太多时间来打理。目前人们的生活品质追求越来越高,用于今后生活享受的专项储蓄也多了起来,而这类资金相对而言是经得起投资风险损失的,对于今后收入预期还很高的高等白领来说,如果已经具备了足够的保障和储备,也不妨进行中风险投资,但比例绝对要控制在合理范围内。


类别四 风投类:高风险资产


高风险投资伴随着高回报率,但从家庭财务规划的角度说,将其看作一种财富博弈,而不是资产增值的手段,更为合理。普通投资者都会有人性本然的贪婪,却很少具备与之相配的投资专业知识和能力,一旦涉足股票、期货、虚拟货币等高风险投资,被收割的风险非常大。


如果确实有闲钱和能力去大风大浪中搏一把,有几条金律不可忘记:一是要先清偿债务,特别是房贷,一旦投资折本,资产绝不可以背着负数;二是清楚自身的段位,如果只是有限的小钱,那就要做好随时交学费的心理准备;三是选择最熟悉和最擅长的领域做投资,这点前面已经讨论过了,永远不要轻信道听途说和人云亦云。


理清了家财分类,理财也就成功了一半,因为不会冒着赔上全部身家的风险去赌博,而从长远来看,一个人今天的富裕能持续多久,有没有希望去拥抱财务自由,更多还是要看他的稳健类资产自我经营得怎么样。



02

怎么做个稳健的富人


想要长久富有,诀窍主要在于做好固收类产品的安排,同时结合刚性兑付的要求,保险产品无疑成了一个优质选项,正如近来很多文章指出的:当年轻人在涌入股市、追捧基金时,有钱人却在抢购保险。


当然,面对保险产品中3%到3.5%的比率,很多人或许会觉得这些比率连通胀都跑不赢,但擅长于做长钱管理的保险产品带给我们的价值决不在于比率,而是长期的安全、稳定。前期市场上广受青睐的增额终身寿险,再次受到人们的关注,寿险产品的优势被反衬的更加明显:


一是对于未来账户价值进行精准锁定。系列文章已经多次提到,以长远的财务安全为目标,浮盈的高比率远远抵不上确定性的增长有价值,行情和趋势总会有起有落,而通过保险合同锁定的内容则会得到法律的保护。另外,增额终身寿险又是目前保险产品中,比率稳定且高效的,可以说最大程度地兼顾了安全和效率。


二是复合式增长模式,由时间沉淀出惊人价值。增额终身寿险的保额增长和现金价值增长均为复合式增长模式,能够做到确定、稳健、持续,放在足够长的时间段里,其积蓄出的能量会远超其他许多产品,远远比博运气来得靠谱。


三是强大的变现能力,足以应对各类不时之需。保险姓保,它的性质不是理财或投资,而是抵御风险,保障自身。增额终身寿险能为家庭的财务安全提供一根危险发生时的顶梁柱,并且应对各种财务支出缺口,及时弥合。


四是作为保险产品具备清晰的权益归属性,不仅可以用来作为财富传承工具,还在风险隔离方面具备一定的功能。


追逐一夜暴富,不如得到夜夜安心,在这个冲动而浮躁的财富时代,要有长远的目光和意识,更要守住今天的财富,通过一张保单让家庭资产获得不畏惧风雨的基石,等到泡沫和浮云散尽,我们手中将满是时间的丰厚馈赠。


永达理关注家庭财富的“代际传承”

与老龄化背景下的“家庭养老”的匹配关系,

致力于为大众提供更加人性化的退休养老服务。

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