你真的需要重疾险吗？

重疾险的起源

二十世纪八十年代，一位叫Dr. Marius Barnard（马里优斯·巴纳德）的南非心脏外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬。许多家庭承担了大量的债务而无力偿还，最终因为沉重的医疗费用生不如死；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质，陷入贫困。

罹患重疾的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难保有之前的工作岗位和收入，而且，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，他们又会旧病复发，且无力治愈。

巴纳德医生曾这样描述他的一位女性患者：病人是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。她患了肺癌，通过手术治疗，成功切除了肿瘤。“两年后，她再一次来到诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。

她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......”

这件事深深的触动了巴纳德医生，他意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他曾说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”

在他的发起下，与南非Crusade人寿保险公司合作，1983年，世界上第一款重大疾病保险产品应运而生。其作为寿险的附加险销售，对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种重大疾病提供保障。

一听说重疾，健康人都会觉得它离自己很远，那真的是这样的吗？

我们这辈子患重疾概率是多少？

很多人如果去保险公司咨询重疾险，都可能会听过这么一句话：据卫生部的数据统计，人一辈子罹患重疾概率高达72%！真的是这样吗？根据目前公布的数据进行统计，整体来说，男性一辈子患重疾概率平均是74%，女性平均概率是68%。由此看来，保险公司提到的：人一辈子罹患重疾的概率是72%，这个数据是比较客观的！

还有一个重要方面需要注意，女性在60岁前的罹患重疾时，癌症占据绝对的比例，尤其是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等等。

在女性进入30岁后，癌症发病率会是一个明显的提高。男性重疾中，癌症占比也很高，占比多的是甲状腺癌、胃癌、肺癌和肝癌。

另外提醒大家：男性重疾中“冠脉搭桥”和“急性心梗”占比也相当高，但大概率病症会在中老年阶段才到了符合重疾赔付标准的地步。

为啥重疾会影响经济生命？

重疾的到来不仅在于对身体上，高昂的治疗费和康复费，还存在因不能及时治疗导致的英年早逝，进而让家庭财务存在了坍塌的风险。

那究竟重疾的治疗和康复成本是哪些呢？

国家的城乡居民大病医保项目，一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时医疗费用支出，可仍存在不小的限制。

由于每个地方经济不同，医保报销的比例也有差异，再加上地区医疗资源分布不均衡，使很多重疾患者选择异地就医，报销的限额会受到很大影响，自己承担的费率成本会大幅上升。

尽管现在政府放开让一些靶向药进入医保报销目录，但是也常常出现“药难买”的情况，就像我们看过的电影：我不是药神。相信大家都有很大的感触。

客观存在的重疾发生率、重疾医疗资源地域分布不均带来的高昂治疗和康复费用（自付部分），以及罹患重疾本身导致不能工作带来收入损失等，让普通百姓在考虑自己未来可能遭遇重疾时，还是希望在不幸遭遇重疾时，能持币在手，治疗和康复才有底气！

很多人买了重疾险，但也存在那些反对声音：重疾险理赔标准太严，疾病定义很多坑，导致最后啥都赔不了。

那么存在这样的情况，往往是大家看自己的保障需求时，只看到一款重疾险。

有时候，我在帮朋友做已有保单检视的时候，我发现，竟然有接近90%的人，都买过、且只买了一张重疾险保单。

他们的买保险的逻辑都极其相似：小病靠国家（医保）、养老靠国家（养老）、大病才靠保险。这个其他，都靠买了重疾险来解决了！

当我建议他们要从重疾、医疗、寿险、意外险四个方面来考虑搭配保险方案时，很多人还是认为重疾险才是必须的，买了就万事大吉了。

其实，生活中的诸多风险，重疾（罹患重疾后的收入缺口）只是其中一部分，我们还面临着：英年早逝（过早身故后的收入缺口）、意外残疾（长期护理缺口）、大额医疗开支（普通->严重疾病过程的医疗费缺口）、缺养老钱（养老收入缺口）等问题。

这些问题都不是一张重疾保单能够解决。

所以，买保险请不要只盯着一张重疾险。

重疾险和医疗险，是组合投保的，二者不冲突。重疾险管严重疾病后的收入补偿和康复成本补偿，医疗险管医疗费用报销。

下面是给大家的购买保险时的一些建议：

1、买保险前

根据自己需求去了解这些需求该用什么产品来匹配，搞清不同产品的保障范围和责任免除范围，确定合适的保险组合，别仅仅盯着一张重疾保单！

2、买保险时

牢牢抓住投保流程的每一环节，健康告知务必做好诚信告知。明确了解自己买了什么保险、保障范围、免除赔偿责任等等。不要忘记对理赔流程的了解，申请时效、申请通道、有没有第三方协助理赔等。

3、买保险后

用适当的保单管理工具，管理好自己的保单，定期（2-3年）就拿出来看看是否符合当下的保障诉求、是否要加保。如果发生保险事故，应该及时向保险公司提出理赔申请。

最后，预祝大家都能买到合适自己的保险，有任何问题，都可以联系您身边的华凯保险经纪人咨询。

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