人口普查数据出炉引发的养老焦虑...
文章发布于:2021-05-17 13:14:52
最近人口普查的数据出来了。
大概的趋势,相信大家已经从多处媒体那看到了。
未来形势最严峻的点就一个,人口老龄化。
如果从保险的视角来看,这里面比较明显的问题是,
养老基金的压力会持续增大。
倒也不是说不发放,这是关乎到民生的大事,大家要有信心。
只是说人均寿命的增加,拉长了每个人领取养老金的时间,未来会需要更多年轻人缴纳养老金,才能保证养老金的健康运转。
比如现在年轻人外流严重的东北地区,养老金结余已经为负,全靠从其他省份腾挪来保证正常发放。
但是,如果养老金长期入不敷出,这个缺口是需要天朝来承担的,财政压力并不小。
最终就可能在实际发放的时候,会比较抠抠索索,保证人人有份,饿不死,
但谁想靠这个过上品质养老,那也相当凉快。
所以到了我们这一代退休的时候,如果想靠社保养老金的话,大概率是拿份保底生活费,过低欲望的简朴生活。
这点在近两年退休的普通职工上,我们已经收到了反馈,拿到手的钱比预期的少。
然后,再想到自己才年过半百,余生还很长,一下子就慌了。
此前有说过,在国际上评估养老退休生活水平的一个基本指标,叫养老金替代率。
即是退休时养老金与退休前工资的比率。
一般认为退休后养老金替代率保持在70%左右,就能维持退休前的生活水平。
比如月薪一万,退休后每个月养老金7千。
而在2020年,全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟曾表示,作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。
全国平均已不足50%,今后的趋势可能还会下降。
再结合当前的人口趋势,我给自己将来预估的社保养老金替代率,是40%左右。
这个替代率,远低于国际标准,如果没有其他收入来源的话,我已经能想象到自己会过上什么样的生活了。
用低情商说法,那叫贫穷限制了我的想象力。
高情商说法,叫断舍离。
另一个点是,社保养老金的分配原则是一碗水端平。
广覆盖,保基本。
所以会存在 “劫富济贫” 的问题。
不是你的收入越高,缴纳的养老金越多,将来领取到的就越多。
这跟缴税一样,对于低收入人群,养老金会给予一定补贴。
而对于月薪超过1万以上的人群,实际你的收入每上一次档次,养老金替代率就会低一些。
收入越高,养老金替代率越低。
而现在在城市的各位亲,又很少人有特别好的储蓄习惯,确实很容易遇到未富先老,手里无粮的情况。
我佛了。
当然,一般情况下,除了社保养老金外,在退休后是一定会有其他收入来源的,
比如资产带来的固定收益,常见的思路是供完两套房,退休后刚好一套自住一套收租;
比如子女赡养的生活费,每个月给一笔钱,但讲真这个钱不好拿;
比如商业养老保险补充的养老金,跟社保养老金一样,定额定期领取一笔钱,直到人没了为止。
比如再就业,在日本和香港都挺常见的,出来端端盘子帮补一下家用。
反正核心是得保证有2个以上的退休收入来源,分摊退休后的养老风险。
大家可以自检一下。
如果退休后的收入结构太过单一,其实风险并不小。
在我们的一生中,有很多眼前正在努力的事情,是为了将来而做的。
比如努力啃书是为了考上一个好学校,努力工作是为了能积攒到足够让自己相对自由的权利,看牙医接受矫正,是为了让这副牙齿能用得久一点。
做好养老规划这件事,也是一样。
为什么必须得为自己老年做打算?因为大概率你能活到90岁。
从人均寿命的增长数据来看,就是如此。
最近由于人口普查这事,来问养老金的人又多了。
我都习惯了,因为上次延迟退休的时候,你们也是这么激动的。
间歇性焦虑,然后间歇性放弃,就像大家最爱的间歇性努力。
但我希望大家把这事当成人生的一个重要规划来做。
别等到临近退休了再考虑,那时候买养老金嘿嘿,多亏啊。
越早买,越划算。
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