人口普查数据出炉引发的养老焦虑...

最近人口普查的数据出来了。

大概的趋势，相信大家已经从多处媒体那看到了。

未来形势最严峻的点就一个，人口老龄化。

如果从保险的视角来看，这里面比较明显的问题是，

养老基金的压力会持续增大。

倒也不是说不发放，这是关乎到民生的大事，大家要有信心。

只是说人均寿命的增加，拉长了每个人领取养老金的时间，未来会需要更多年轻人缴纳养老金，才能保证养老金的健康运转。

比如现在年轻人外流严重的东北地区，养老金结余已经为负，全靠从其他省份腾挪来保证正常发放。

但是，如果养老金长期入不敷出，这个缺口是需要天朝来承担的，财政压力并不小。

最终就可能在实际发放的时候，会比较抠抠索索，保证人人有份，饿不死，

但谁想靠这个过上品质养老，那也相当凉快。

所以到了我们这一代退休的时候，如果想靠社保养老金的话，大概率是拿份保底生活费，过低欲望的简朴生活。

这点在近两年退休的普通职工上，我们已经收到了反馈，拿到手的钱比预期的少。

然后，再想到自己才年过半百，余生还很长，一下子就慌了。

此前有说过，在国际上评估养老退休生活水平的一个基本指标，叫养老金替代率。

即是退休时养老金与退休前工资的比率。

一般认为退休后养老金替代率保持在70%左右，就能维持退休前的生活水平。

比如月薪一万，退休后每个月养老金7千。

而在2020年，全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟曾表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。

全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。

再结合当前的人口趋势，我给自己将来预估的社保养老金替代率，是40%左右。

这个替代率，远低于国际标准，如果没有其他收入来源的话，我已经能想象到自己会过上什么样的生活了。

用低情商说法，那叫贫穷限制了我的想象力。

高情商说法，叫断舍离。

另一个点是，社保养老金的分配原则是一碗水端平。

广覆盖，保基本。

所以会存在 “劫富济贫” 的问题。

不是你的收入越高，缴纳的养老金越多，将来领取到的就越多。

这跟缴税一样，对于低收入人群，养老金会给予一定补贴。

而对于月薪超过1万以上的人群，实际你的收入每上一次档次，养老金替代率就会低一些。

收入越高，养老金替代率越低。

而现在在城市的各位亲，又很少人有特别好的储蓄习惯，确实很容易遇到未富先老，手里无粮的情况。

我佛了。

当然，一般情况下，除了社保养老金外，在退休后是一定会有其他收入来源的，

比如资产带来的固定收益，常见的思路是供完两套房，退休后刚好一套自住一套收租；

比如子女赡养的生活费，每个月给一笔钱，但讲真这个钱不好拿；

比如商业养老保险补充的养老金，跟社保养老金一样，定额定期领取一笔钱，直到人没了为止。

比如再就业，在日本和香港都挺常见的，出来端端盘子帮补一下家用。

反正核心是得保证有2个以上的退休收入来源，分摊退休后的养老风险。

大家可以自检一下。

如果退休后的收入结构太过单一，其实风险并不小。

在我们的一生中，有很多眼前正在努力的事情，是为了将来而做的。

比如努力啃书是为了考上一个好学校，努力工作是为了能积攒到足够让自己相对自由的权利，看牙医接受矫正，是为了让这副牙齿能用得久一点。

做好养老规划这件事，也是一样。

为什么必须得为自己老年做打算？因为大概率你能活到90岁。

从人均寿命的增长数据来看，就是如此。

最近由于人口普查这事，来问养老金的人又多了。

我都习惯了，因为上次延迟退休的时候，你们也是这么激动的。

间歇性焦虑，然后间歇性放弃，就像大家最爱的间歇性努力。

但我希望大家把这事当成人生的一个重要规划来做。

别等到临近退休了再考虑，那时候买养老金嘿嘿，多亏啊。

越早买，越划算。